第三方支付对商业银行的影响及对策研究

摘  要：随着互联网技术的飞速发展，第三方支付平台得到国家的合法化认同并纳入金融监管，逐渐被大家认可并且广泛使用。而大众对于第三方支付平台的接受和使用势必对商业银行的资产业务、负债业务和中间业务带来很大的冲击。本文通过分析第三方支付平台的发展趋势，说明了第三方支付平台对于商业银行的影响，并在此基础上提出相应的解决对策。

关键词：第三方支付;商业银行

一、第三方支付的发展趋势

（1）第三方支付业务规模爆发式增长：2017年中国第三方支付综合支付交易规模达到154.9万亿元，同比增长44.3%，2018年中国第三方支付综合支付交易规模达到230.4万亿元。预计2020年中国第三方支付综合支付交易规模将突破达到388.6万亿元。

（2）移动支付占比增加：在传统业务中，银行卡收单在第三方支付中占比最大，但随着支付宝微信扫码付款的普及，移动支付业务交易规模显著性上涨，2016年中国第三方移动支付交易规模达到58.5万亿元，同比增长率高达381.9%。

二、第三方支付对商业银行的影响

在互联网金融发达，第三方支付平台兴起的今天，第三方支付平台因为其方便快捷，手续费低，利息较高等优点吸引了大量消费者，使商业银行在其传统业务：资产业务，负债业务与中间业务方面都受到了一定的冲击。

（1）对资产业务的影响

资产业务主要包括了现金资产业务，贷款业务，证券业务和其他业务等，而贷款业务又是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行的传统核心业务。商业银行主要注重大额贷款，因为在贷款业务之前需要进行一系列的征信调查与还款能力分析，需要付出比较高的成本，蚂蚁花呗和阿里小贷等凭借互联网的力量在小额贷款与小微企业贷款市场占据了大部分份额。第三方支付平台手续简单，审批较快，能够满足小微企业的小额度贷款需求，并且大数据分析等能够更方便快捷的分析用户面貌，所需成本也较低。因而挤占了商业银行贷款业务的市场份额。

（2）对负债业务的影响

商业银行主要依靠存贷款的利差获利，但是由于利率市

场化的推出，存贷款利差缩小，获利空间被压缩，加之第三方支付平台的存款利息高于商业银行，公众可能会更倾向于将存款存入第三方支付平台。将闲散资金存入第三方支付平台能获得更多的收益，并且同时拥有活期存款的优点，能够随时存取，流动性高，方便，灵活，快捷。近年来商业银行活期存款数量增长率不高甚至出现存款数量减少现象，反观第三方支付平台，2015年余额宝规模为6207亿元，增长率高达42%。2017年余额宝净值已超过15800亿元，分流了大量商业银行活期存款。虽然第三方支付平台的资金可以通过协定存款的方式存入商业银行，但是协定存款利率高于活期存款利率，大大增加了获取资金的成本，使商业银行获利空间被进一步压缩，带来了经营管理上的挑战。

（3）对中间业务的影响

中间业务体现了银行的支付中介和金融服务职能，是银行利润新的增长点。第三方支付通过网络平台，足不出户就能完成支付结算。并且没有手续费或者手续费很低，受到广大用户的青睐。第三方支付的快速发展对商业银行的中间业务也造成了一定的不利影响。

1.支付结算业务业务量减少。第三方支付平台已经发展成为了相对独立的支付结算体系，如规模较大的支付宝，其业务包括了转账汇款，跨境结算，生活缴费等各个方面，其丰富多样的业务形式基本满足了顾客的需求。并且第三方支付平台基于网络交易，不需要设置网点，节省了运营成本。相较于传统的商业银行具有很大的优势，所以能够以极低的手续费提供支付结算服务，分流了许多顾客，对支付结算业务造成冲击。

2.信用卡业务大量减少。信用卡具有透支功能，能够享受25-56天免息期，并且享有折扣优惠，能够增加个人信用，受到用户喜爱。但是由于第三方支付平台推出的花呗和京东白条等，使得商业银行信用卡增发率呈现逐年减少的趋势。花呗能够让没有稳定收入的群体有一个可以透支的额度，并且当今时代网购十分流行，花呗被越来越多的使用在网购当中，具有免息时间长并且能够分期付款的优点，严重影响了商业银行的信用卡业务。

3.大量的沉淀资金还会增加商业银行的流动性风险。线上购物沉淀资金是由于在第三方支付过程中买方支付货款与卖方收到货款之间存在一定的“时间差”而停留在第三方支付账户中的资金。如支付宝买家支付的货款在转移给商家之前，大概会在支付宝平台上停留7天左右，相当于支付宝不用支付任何利息获取了7天的存款。以延迟支付7天的时间计算，存放在第三方支付平台上的沉淀资金规模至少达1400亿元。以往这些资金都是通过商业银行账户划拨，但是在支付宝的影响下，越来越多的资金沉淀在第三方支付平台上，削弱了商业银行的资金流动性。

三、商业银行对第三方支付影响的对策

（1）开展移动支付业务，加强与第三方支付机构的合作

随着互联网使用人数的快速增加，第三方移动支付的规模呈现着爆发式的增长，商业银行的一些业务也遭受着移动支付的冲击。商业银行应该顺应时代的发展和需要开展自己的移动支付业务。商业银行在过去的经营中，积累了庞大的客户人群和建立了成熟的风险控制体系，为商业银行开展自己的移动支付业务奠定了坚实的基础。

虽然商业银行拥有着客户和信用基础，但是移动支付业务对商业银行来说较为陌生。苏东骁（2018）认为商业银行与第三方支付机构并非完全是竞争关系。第三方支付交易后的资金是存入银行的，所以商业银行可以在托管业务这一方面对第三方支付平台的成本进行优惠。而第三方支付平台拥有着商业银行所不具备的大数据，商业银行可以寻求与第三方支付平台加强在大数据上的合作，如一些数据共享或者购买，互取所需，谋求双赢。

（2）搭建自己的电子商务平台

商业银行可以借鉴“支付宝”等，通过构建自己的电子商务平台进而连接自己的移动支付平台，增加自己的移动支付的使用范围。商业银行通过搭建自己的电子商务平台有很大益处。首先，通过电子商务平台，商业银行可以根据客户的信息和交易情况收集一些相关的数据，通过消费者的需求、偏好进行分类，放进商业银行的数据库中，也在一定程度上缓解了商业银行在大数据上的不足的情况，这样，在银行拥有自身对年来积累的内部数据和新收集的数据的基础上，形成了极大的资源优势。其次，商业银行可以通过电子商务平台，推出自己的移动支付手段，改变之前网银支付手续繁琐的情况，进一步扩大业务范围和银行支付的使用范围。最后，商业银行通过自身的电子商务平台还可以减少投放广告费用的成本。

（3）转变服务理念，加强中间业务的发展

1.第三方支付平台的用户范围广泛，用户使用规模已经达到8.9亿人次，且第三方支付平台与客户关系较为亲密，在第三方支付平台的冲击下，商业银行应该转变服务理念，朝着“以客户的需求为导向”的理念靠近，除了要继续维系与银行有重大往来的大客户的关系，也要重视与小微型客户的关系，通过客户的资金实力，需求和偏好等划分不同的客户等级和范围，为不同层次的客户提供不同的服务，不断提高客户满意度，增加客户黏度。

2.随着第三方支付平台对于传统业务的冲击，商业银行应该重点关注中间业务的开拓。虽然随着时代的进步和金融体制的改革，我国商业银行的中间业务已经取得了较好的发展，但是与西方先进国家相比，还有很大的开发潜力。最重要的是，中间业务是商业银行转型发展的重要方向，是一个突破口。目前，我国商业银行的中间业务面临着品种较少、结构单一、业务规模小的情形，并且相关方面的复合型人才也非常稀缺。商业银行应该及时解决中间业务目前存在的问题，加大中间业务的创新和拓展，才能一定程度上缓解第三方支付所带来的问题，增加自身的实力和竞争力。

参考文献

[1]危怀安，李松涛.第三方支付信息安全监管影响因素及决策分析[J].统计与决策，2018.34（08）：59-63

[2]魏一鸣.第三方支付对我国商业银行盈利水平的影响分析[D].浙江大学，2018

[3]苏东骁.第三方支付对我国商业银行的影响研究[D].首都经济贸易大学，2018

作者简介：胡金月（1998-），女，汉，四川省乐山市，本科生在读，财务与会计，江南大学商学院。